本文是一篇农业论文，本文通过对国内外文献广泛梳理，以农业信贷补贴、金融抑制、金融深化、二元经济结构以及国民收入分配等理论为基础，持续参阅龙口市统计年鉴、烟台市统计年鉴、山东省统计年鉴，利用中国人民银行网站等途径。
第一章绪论
第一节研究背景
乡村振兴是党发展农村的重要战略，并以中央一号文件的形式发布《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》并在意见基础上编制了《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》。2021年出台的《中共中央、国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》中明确提出要全面推进乡村振兴，推动农业和农村现代化建设和农业的高质量发展，打造宜居宜业乡村环境，促进农民富足。切实提高农民收入是全面推进乡村振兴重中之重，乡村振兴战略规划中明确指明，要进一步加大金融业支持农业力度，着重完善农村金融体系，向农村金融体系中薄弱环节和重点领域进行倾斜更多资源，最大满足乡村振兴对于金融的要求。
许多学者对农村金融及农民收入问题进行了深入且系统的研究。从研究范围看，部分学者着重从全国的东部、中部、西部三个不同地域内农村金融对农民收入影响开展研究，还有部分学者着重研究某个省域范围内农村金融对农民收入的影响，但从县域角度进行金融对农民收入影响研究较少。
大量研究表明：金融作为市场经济中活跃要素，在资源配置、促进经济发展、提高民众收入方面都具有积极作用。在农村地区经济发展有赖于农村资金供给量的扩大，农村金融机构是农村地区的资金主要来源，但目前农村金融体系并不完善，农村金融机构本应为农村提供信贷支持，但其贷款资金很大部分投放城市地区，资金对农村的发展支持有限；农民对金融服务多样性需求并没有得到农村金融机构的满足等，农村金融发展并未农民收入增长提供很好的助力。
第二节研究意义
一理论意义
目前，国内对“三农”问题发展高度重视，金融作为解决“三农”问题重要手段，不断制定各种政策促进金融支持农村地区经济发展。众多学者针对金融对农村经济发展和农民收入的影响开展广泛的研究。本文以龙口市为例，在理论研究和数据分析的基础上，对农村金融对农民收入的的作用及影响因素和发展对策进行研究，基于构建模型对龙口市农村金融对农民收入影响进行实证分析，为提高县域内农民收入提供一定理论依据。本文研究龙口市对县域研究具有一定补充，可以提供一定的研究借鉴意义和政策建议。
二现实意义
通过探讨在县域范围内农村金融对农民收入影响的机理，基于收集数据对龙口市农村金融对农民收入水平影响进行研究，通过农村金融中哪些因素能够推动农民收入提升进行探讨，并在实证基础上提出增加农民收入的具体措施，为促进农村经济发展和农民收入提高提供一定的参照，为政府部门政策制定提供一定依据，同时，对龙口市农村金融发展和提高农民收入具有一定现实意义。
第二章概念界定与理论基础
第一节概念界定
一农村金融
关于农村金融的概念，学者们根据研究成果提出不相同的观点。张杰（2003）对农村进程基于农民借贷用途进行分类，以满足日常生活的低弹性资金需求和以满足投资目的的高弹性资金需求。王双正（2008）提出农村金融与城市金融在运作机理上类似，均是通过以信用为媒介的资金类活动。
本文将农村金融的概念解释为金融机构在农村地区针提供金融服务，主要功能是为农民提供储蓄服务，为农业再生产提供贷款支持，为农民提供资金支付服务。目前，在农村的金融机构分为两种，其一是以银行、保险为主，证券、期货为辅的正规金融机构，其中银行业在农村金融体系中占绝对领先份额，因此大部分对农村金融的研究从银行业入手。其二是以民间借贷公司、高利贷等非正规金融机构，随着我国对金融业监管加强，非正规金融机构逐渐过渡到小额贷款公司、农民信用互助组织等地方金融监管机构发放牌照的受监管的正规金融机构。
二农民收入
农民的收入按来源不同分为四方面：工资性收入、财产性收入、家庭经营性收入和转移性的收入。另国家统计局的统计指标划分，将农民收入分为总收入和纯收入两种。总收入指在调查期内所有类型收入的总和，不扣除支生产支出及生活支出。纯收入是指已经扣除从事生产等经营性费用支出及缴税后剩余的可直接用于进投资、生活消费和积蓄的收入。
第二节理论基础
一农村金融相关理论
（一）农村信贷补贴理论
20世纪80年代，农村信贷补贴理论作为促进农业经济发展理论被提出，并广泛应用于实践。该理论假设的前提是，农业经营活动由于行业风险大、农户信用水平低等原因的限制而缺乏信贷资金的支持，从而导致农业经济发展的缓慢。一方面，相对于正规金融机构，农业经济存在回报周期较长、自然风险大等问题，导致正规金融机构对于农业经济信贷比较谨慎，最终在追求利益最大化的导向下，必然会减少对农业的信贷支持；另一方面对于非正规金融机构而言，存在经营不规范、贷款利息高等问题，因农村产业的收入不稳定性、农民储蓄较少等特点，从非正规金融机构获得资金的代价较高。各种因素叠加导致农村缺少资金发展经济。
鉴于此，冯兴元等（2004）提出农民单靠金融手段提高收入水平是不现实的，政府部门需要提供一定信贷补贴，缓解制约农村经济发展的资金匮乏方法。即政府通过为农业提供信贷补贴的方式提高金融机构支持农业的积极性，以此来缓解农业经济发展资金不足相关问题。提供信贷补贴从两个方面发挥作用：一是政策引导，建立独立非盈利的机构，为农业开辟新的途径获得信贷资金支持农业经济发展；二是为金融机构的涉农贷款提供利息补贴和风险赔偿金支持，以此提高金融机构信贷信心，在提高资金供给的同时规范农村的金融市场。
第三章龙口市农村金融和农民收入现状分析................................14
第一节龙口市农村地区金融发展现状................................14
一龙口市农村金融指标情况..............................15
二农村金融供需现状分析.......................18
第四章龙口市农村金融对农民收入影响的实证分析....................26
第一节指标选取与模型设定.........................26
一指标选取与数据来源............................26
二模型构建.........................31
第五章对策建议.................................40
第一节完善农村金融服务体系....................................40
一龙口农商行回归主业功能，发挥主导地位作用.......................40
二中国农业银行、中国邮政储蓄银行加大金融支农力度................40
第四章龙口市农村金融对农民收入影响的实证分析
第一节指标选取与模型设定
一指标选取与数据来源
（一）选取指标
1.龙口市农民人均纯收入
本文使用官方统计口径，选取农民人均纯收入表示农民收入指标。农民人均纯收入可被定义为农民可自由支配的收入，能够比较真实的反映农民的收入水平、改善生活质量和进行再生产等能力，是衡量农村地区经济社会发展的重要指标。
第五章对策建议
第一节完善农村金融服务体系
在龙口市服务农村金融机构主要有中国农业银行、中国邮政储蓄银行、龙口农商行、村镇银行四种，其余金融机构在农村地区业务量占比较小。
一龙口农商行回归主业功能，发挥主导地位作用
龙口农商行性质决定在龙口市农村地区网点密度、客户数量、服务渗透率等方面在金融体系中占主导地位。近年，龙口农商行致力于扩展非农业务，以迅速扩大营业规模，增加营业收入，与党和政府倡导回归主业服务三农的要求是不符的，因此龙口农商行应更专注服务龙口市农村和农民，拓宽服务对象，针对农村地区不同的产业类型开发特色金融产品，最大程度提供资金支持，促进农村发展，提高农民收入，改善农民生活。
二中国农业银行、中国邮政储蓄银行加大金融支农力度
中国农业银行、中国邮政储蓄银行处于龙口市农村金融体系第二梯队，历史上农业银行和邮政在农村地区金融领域发挥重要作用，但随改革开放两行调整发展思路，缩减农村地区机构和资源投入，服务农村地区能力减弱。农业银行和邮政储蓄银行应加大对龙口市农村地区的投入，增加金融网点布局和金融从业人员，增强金融服务力量，根据农村经济特点开发针对性金融产品，利用自身优势结合信息技术，创新网络服务能力，降低服务成本，提供高效金融服务。
参考文献（略）
