4.1 贷前风险控制存在的问题 ....................................... 33
4.1.1 信用评级不规范 ................................ 33
4.1.2 客户信息采集质量不高 ............................... 33
第五章 QS 银行西安分行小微企业信贷风险控制的改进方案................................ 41
5.1 小微企业信贷风险控制改进目标与原则 ................................ 41
5.1.1 改进目标 .................................. 41
5.1.2 改进原则 .................................. 41
第六章 QS 银行西安分行小微企业信贷风险控制改进方案保障措施
6.1 强化小微企业信贷风险文化建设
培育科学的全面风险管理文化，牢固树立“以合规为前提、以业务连续性为目标、以风险管理为基础、以内部控制为核心”四位一体的风险管控理念，加快实现从事后处置到事前预防、从结果控制到过程控制、从效益导向到目标导向、从经验管理到科学管理。努力做到“六全”即全面构建防控体系、全面控制潜在风险、全员参与风险防控、全方位评价风控效果、全时空监测风险隐患、全覆盖风险暴露敞口。
6.1.1 树立合规意识，营造小微企业信贷风险文化
1、健全全面风险管理体系。风险控制与战略目标、经营计划、绩效考评与薪酬机制衔接，对识别的风险进行有效地控制、管理和缓释，确保风险控制在可承受范围内。合规意识要渗透到各项业务过程和操作环节，覆盖所有风险，所有业务，所有部门和岗位，并由全体员工参与，任何决策或执行应当遵循有制可循，有规可依。总分行各级管理人员均需要重视合规，并结合考核指标激励和问责，制定行内合规手册，增加合规培训及宣传教育，力求合规意识深入人心。
2、营造良好的小微企业信贷风险文化。良好的信贷风险文化可以促进银行风险管理工作的顺利进行，对小微企业信贷来说，营造良好的小微企业信贷风险文化氛围，自上而下地制定和落实内控合规管控和教育，结合风险分析、风险问责、警示教育等引导员工自觉遵守合规文化，妥善处理好业务发展与风险防控之间的关系，将对小微企业信贷业务风险管控起到重要的积极作用。
..........................
第七章 结论与展望
7.1 主要结论
QS 银行西安分行小微企业信贷业务目前发展稳定，小微企业信贷技术的使用对 QS银行西安分行小微企业信贷业务风险控制起到了一定的控制作用，但是风险控制中仍存在一些问题，突出的问题为贷前信用评级不规范、客户信息采集质量不高、调查报告流于形式，贷中缺少合理风险定价体系、审查审批缺少统一标准、审批流程不顺畅，贷后检查不到位、监督检查及预警机制有漏洞、清收及化解效率较低等，根据这些问题分析了产生的原因，并提出了改进建议和实施的保障措施。在此基础上，主要结论如下：
第一、本文通过对小微企业风险控制的相关参考文献的翻阅及总结整理，明确了小微企业的定义标准，通过对信贷风险种类内容进行分析，以及风险控制方面相应的国内外文献的研究。本文研究的侧重点主要在风险控制措施和技术模式的研究，国内外目前已有一定的理论研究依据。
第二、本文通过对 QS 银行西安分行小微企业的信贷现状和小微企业信贷业务风险控制的现状两个方面的研究，阐述 QS 银行西安分行小微企业信贷整体现状、风险组织架构、小微企业信贷技术的发展和应用、风险管控现状及风险控制措施，从贷前、贷中、贷后等方面分析 QS 银行西安分行小微企业信贷业务风险控制中存在的问题，主要有：贷前（信用评级不规范、客户信息采集质量不高、调查报告有缺陷）、贷中（缺少合理风险评价体系、审查审批缺少统一标准、授信审批流程不顺畅、放款环节管理不规范）、贷后（贷后检查不到位、监督检查及预警机制有漏洞、清收及化解效率较低）。
第三、针对以上的现状分析的问题表述，分析形成的原因，主要有：小微企业受信息不对称和市场风险的影响，生存风险较大；小微企业信贷业务人员业务能力较弱，存在一定的操作风险；授权管理机制不健全、风险控制意识有待加强；其他因素例如整体外部经济环境（金融体制不完善、小微企业授信额度紧张、金融信用制度）、信贷系统落后，缺乏有效的贷后风险监测。
参考文献（略）
