3.2 J 农村商业银行经营环境分析........................ 16
第四章 J 农村商业银行盈利模式存在问题及原因分析............................. 40
4.1 J 农村商业银行盈利模式存在问题分析......................... 40
4.1.1 传统业务为主，业务结构不均衡................................... 40
4.1.2 收入来源单一，非利息收入贡献率低..................... 41
第五章 J 农村商业银行盈利模式转型路径及建议............................ 54
5.1 J 农村商业银行盈利模式转型路径........................... 54
5.2 J 农村商业银行盈利模式转型建议......................... 55
第五章 J 农村商业银行盈利模式转型路径及建议
5.1 J 农村商业银行盈利模式转型路径
根据前文对 J 农村商业银行盈利模式的现状分析，可以看出 J 农村商业银行目前是以公司业务为主的利差收入型盈利模式，根据高质量发展要求和该行提质增效，实现全面零售转型的战略目标，该行盈利模式正向以公司业务和零售业务共同发展，利差收入与非利差收入均衡发展的盈利模式转型。
提升盈利水平和服务实体经济能力是商业银行实现盈利模式转型的根本动力，随着高质量发展的持续推进、经济结构不断调整，市场上的金融需求会越来越多样化，因此如何进行业务结构的调整、收入来源的优化就需要商业银行在进行盈利模式转型之前做好战略规划，通过对经营环境和自身发展优劣势的分析判断确定自身的战略定位。商业银行盈利模式转型要以形成独有的竞争优势为目标，在转型的初期就要制定好方向，以创新为转型发展核心，根据国内外政治经济环境和市场需求的变化进行细微调整。
.........................
第六章 总结及研究展望
6.1 总结
本文以 J 农村商业银行作为案例研究对象，以多元化经营理论、差异化竞争理论、金融创新理论、战略转型理论以及战略联盟理论作为全文的理论基础。首先对 J 农村商业银行的经营环境和业务模式进行分析，通过对该行收入结构、业务分部和盈利能力进行分析，并从会计利润和经济利润角度用财务指标分析法和 EVA 法对该行近六年的盈利数据进行比较分析来研究其盈利模式现状，发现 J 农村商业银行盈利模式仍以公司业务和利差收入模式为主，且盈利能力有所减弱。接着，通过研究 J 农村商业银行盈利模式表现出具体问题，包括业务结构不均衡、非息收入贡献率低、贷款结构不均衡、经营风险提高等。对引发这些问题的原因进行深层次探究，发现主要是因为 J 农村商业银行产品同质化程度高、未细分客户及其需求、产品创新难、业务流程传统、经营区域狭窄、科技投入低、人才储备不完善等。最后，对高质量发展下 J 农村商业银行盈利模式转型过程中应当注重的方面提出建议，指出 J 农村商业银行应当在关注自身高质量发展的同时关注经济整体高质量发展，在做好服务实体经济职责的同时通过多元化经营、差异化经营、优化治理结构、寻求战略联盟合作、注重科技投入、人才培养等方式实现盈利模式的转型。
面对我国当前经济新常态形势和高质量发展的要求，我国商业银行传统的以单一利差收入盈利模式拉动商业银行的利润增长已经不可持续了。因此基于对 J 农村商业银行盈利模式转型的研究，在此提出对我国商业银行盈利模式转型的普适性建议：
1、商业银行要重视传统存贷款利差收入业务的发展，在高质量发展的背景下，要积极实现利差收入业务的转型，积极贯彻普惠金融和支农支小的发展要求，要确保各类贷款投资能够流向实体经济。
２、商业银行应当顺应商业银行盈利结构调整的潮流，尽快转变其盈利模式，实现多元化经营。在进行盈利模式转型过程中要丰富非利息收入业务种类及来源，提升非利息收入比重，合理分配开展各项非利息收入业务所需的资金、人力物力，提高银行闲置资金的利用率。
３、商业银行根据自身业务和产品特点开展各类差异化和特色化产品和业务，通过去同质化求新求变，促进商业银行的高质量发展。在进行金融创新时要做好市场需求和同业供给，做好产品和业务的市场定位，提高市场的接受度。
参考文献（略）
