4.1.1 小微信贷风险管控机制方面 .....................................28
4.1.2 小微信贷业务授信管理方面 ....................................29
第五章 Z 商业银行小微企业信贷风险管控的对策 ...............................35
5.1 巩固小微企业信贷风险管控机制基础 .............................35
5.1.1 明确各部门工作职责 ...................................35
5.1.2 增加 C3 风险预警信息功能............................35
第五章 Z 商业银行小微企业信贷风险管控的对策
5.1 巩固小微企业信贷风险管控机制基础
信贷风险管控机制是信贷业务顺利开展的基础，完善的信贷管控机制能够保障贷前调查的质量，为后续信贷业务操作提供保障。本文在风险组织部门、信贷信息管理平台、小微信贷产品三个方面提出了建议。
5.1.1 明确各部门工作职责
一个结构清晰、部门完备、职责明确的组织结构对于提升银行信贷风险管控水平是至关重要的。Z 银行组织结构主要由二级分行、各部门、各支行构成，小微企业信贷风险管控是通过在各层级设立的风险管理部门和信贷管理部门联合进行管理。Z 银行小企业金融部与风险管理部分开执行业务，数据容易出现交叉重复分析的情况，使得客户风险评级不准确，因此要明确各部门的工作职责，巩固小微信贷风险管控基础。
首先，Z 银行应当明确总行层面四个委员会、首席风险官和各层级风险管理部门之间的工作联系。首席风险官对银行整体潜在风险主观把控后，结合各层级风险管理部门上报的风险报告，拟定分区域、分层级的风险管理战略。委员会主要负责构建风险机制、决策、监督等，在具体的风险管理中结合企业规模实施管理。各层级风险管理部门依照管理战略和具体风险管理流程开展信贷风险管控工作。
其次，Z 银行小企业金融部是小微企业信贷业务管理的主管部门。为了避免与风险管理部门出现数据交叉重复分析的情况，可在小企业金融部增设专门处理小微企业信贷风险的风险管理人员。金融部可以为小微企业制定单户风险管理方案，由风险管理人员按一户一档案的方式进行全流程风险管控，并及时向客户经理汇报处理情况。这种方式会在一定程度上避免了数据重复分析的情况。
最后，Z 银行下属的支行要全面负责各辖区内网点的信贷风险管理工作。结合上级分行提出的风险管控措施，以该地区小微企业实际情况为基础制定对口的信贷风险管控方案，提出具体的针对性措施，及时向 Z 银行汇报风险管控情况。
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第六章 结论与展望
6.1 结论
本文以国有大型银行之一的二级分行——Z 银行为研究对象，结合疫情之下小微企业信贷风险管控现状的背景，对 Z 银行小微信贷风险管控情况进行梳理，分析了 Z 银行信贷风险管控存在的问题及成因，并从巩固风险管控机制基础、优化贷中审查审批流程和完善贷后风险管理三个方面提出相应对策。
首先，论述了商业银行向小微企业信贷投放的现状，并以此为背景阐述了本文的实践意义与理论意义，同时对国内、外学者研究商业银行信贷风险管控的学术成果进行了梳理，指出了研究成果的成就与不足，最后，对本文的研究内容及创新点进行概括。
其次，以商业银行信贷风险管控相关概念、相关理论为基础，结合我国商业银行对小微企业信贷投放风险管控概况，分析了整体贷款情况、产品情况以及国家对小微企业信贷的管控政策。国家整体银行的管控状况能够为单一银行给予指导，也可从中吸纳相关风险管控的经验。
再次，结合 Z 银行实际数据，阐述了银行的经营状况和风险管理结构，研究分析了Z 银行关于小微企业信贷的情况和对口小微企业产品发放情况，对 Z 银行线上、线下两种信贷业务操作流程展开了阐述，按照贷前、贷中、贷后三个方面论述了 Z 银行办理小微企业信贷业务时实际开展的风险管控工作。本文认为 Z 银行对小微企业风险管控的流程呈“杠铃”结构，主要将风险管控的重点放在了贷前和贷后阶段，一定程度上忽视了贷中环节的风险管理。
最后，针对第三部分 Z 银行背景现状，在风险管控机制、授信管理、贷后管理三个方面提出问题，并对部分问题进行了成因分析，由此提出一些针对性的对策建议。本文认为，巩固风险管控机制基础有利于贷前调查的准确与合规，构建严格的小微信贷审查程序有利于银行落实贷中授信管理，贷后风险管理则是风险管控的最后一道防线，以这三个层面的对策能够巩固 Z 银行全流程风险管控工作发展。
参考文献（略）
