本文是一篇供应链论文研究，本文从汽车供应链金融风控现在存在问题入手，分析了风控中供应链金融主体商业银行金融公司所面临的贷款发放压力与授信标准的问题，以汽车销售供应链业务开展的真实环境下，各个参与者在风控中发挥的作用，通过德尔菲法了解汽车销售供应链金融的各主体痛点，依据大数据的可以对网络信息全面洞察与有效分析的特性，从两个角度给出一些针对汽车销售供应链风控的解决方案，从大数据全面性、便捷的角度，结合一些研究成果，说明供应链金融中健康经销商的画像构建方式，以及应用，从效率提升角度，结合一些现有业务的服务平台，提出了大数据汽车供应链金融业务平台，并从博弈论的角度，验证以上两种方案，对于汽车销售供应链两个主要主体能够解决现在的痛点问题。
第 1 章 绪论
1.1 论文的研究背景、研究意义和研究目的
1.1.1 论文的研究背景
风险是金融信贷业务的伴随物, 任何一个新的金融产品发展周期都会经历，产品创新，高速发展，繁荣与风险出现，风险损失这几个阶段。金融业长远发展的核心竞争力已被论证不是金融产品与形式的不断创新，而是稳健运营模式。随着 2010 年《巴赛尔协议 3》世界金融业已经进入一个新的格局，即保稳健，加管控，完善和深化风险管理体制并阻断其对全球与区域经济的影响成为直接基调。（巴赛尔协议中对供应链金融风控方面, 主要的内容有:信用评估指标研究，多种基于指标的信用评估方法，建立风险规避策略研究，和针对特定风险来源进行的风险管理策略研究。）2017 年 7 月，第五次全国金融工作会议中，强调严格保证金融法则，关注服务实体经济的发展，着力做好金融风险的防范和控制，进一步健全金融监管体系，深化金融改革三大任务，推进现代金融监管框架建设，完善金融体制，转变金融发展方式，确保国家金融安全，从而进一步实现良性发展。而其中，当务之急的任务在于金融风险的防范工作。
十多年的快速发展，国内中小企业的进步和成长，供应链金融已经不限于在商业银行领域的金融业务创新，也面临了良好的发展机遇。如今的供应链金融领域，可以很好地应对市场中中小企业的融资难点，并且可以有利于满足核心企业的发展，满足各个行业不断发展的需求。当前的供给侧结构性改革过程中，供应链金融已经成为了为实体经济提供金融服务的一个重要途径。国务院办公厅于 2017 年 10 月 13 日发布的第一个供应链国家政策《关于积极推进供应链创新和应用的指导意见》中，明确将发展供应链金融作为其中一项关键任务。在中国人民银行 2019 年 1 月的工作会议上，还提到根据市场化原则和法治，并且指出将从债券、信贷、股权等方面，使用多种政策工具支持和指导金融机构的发展。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状与国外研究现状
在目前的研究中，国外学者多从供应链金融风险控制出发，构建大数据风险识别系统或者构建起完善的金融机构互动系统，做好供应链金融风险节点的管理和控制。 许多外国学者在该领域的研究做了大量工作，有不少值得参考和学习的研究成果。国内供应链金融风险控制主要集中在传统风控模式向供应链金融风控模式转型。对于大数据的应用提出全流程要求，主要集中在企业历史运营数据的记录，交易业务单据证券电子化，信息共享体系的搭建等。近年来随着中小微企业发展对于互联网+技术的依赖，例如物联网，云技术对于产业的推动，这些都为大数据技术的发展提供了记录与应用的基础平台。因此国内企业融资将离不开大数据技术的监测功能与风控系统搭建的应用。
（一）国外研究现状
（1）供应链金融风控现状与影响
Sumeer Chakuu[1]认为供应链金融（SCF）负责管理供应链中的资金流动，核心目标是通过改善协同现金周期和营运资金,减少供应链中的财务风险。现有研究侧重于 SCF参与者，如买方，供应商，银行和物流服务提供商，或特定 SCF 工具，如反向保理，库存融资和贴现风控研究，但也提出了对行动者和工具之间的关系以及影响这种关系的因素，分析风险管理现在处于初级阶段。Xinhan Xu[2]也提出了供应链金融（SCF）是降低融资成本，提高融资效率和效益的有效方法，从本质上可以规避一些系统风险。但是此文采用系统的文献综述方法，结合文献计量学，网络和内容分析，使用严格的文献计量和可视化工具，也说明了供应链各个业务集群问题，包括基于经济订货批量模型（EOQ模型）的贸易信贷政策下的库存模型恶化，采用贸易信贷政策的库存决策更复杂，供应链中的补货决策和延迟支付策略之间的相互作用以及供应链中融资服务的情况。这说明执行供应链金融运营过程的复杂性，需要供应链各主体分配风险而降低金融机构的风险。Antonella Moretto[3]文章研究了财务和供应商评级整合到供应链信用评级模型中，该模型考虑供应商的财务指标及其由买方提供的运营数据评估，采用了利益相关者理论的视角，证实了这种综合评级的潜在价值，在金融风险管理中跟核心企业间的合作，并与合作中处理好供应商的关系，以及转换产品结构对于供应链金融风险规避，是很有效的办法，同时也对这个办法提出了挑战。Roberta Pellegrino[4]使用面向供应链的观点，在研究中提出应对供应链融资对商品价格波动（CPV）的对策。尤其采取了模拟分析的方法，分析供应商和替代商品的转换，及价值的主要影响因素，并探究两种在降低 CPV中开展有效的供应链风险管理（SCRM）策略的有效性。
Haitao Li,Liuqing Mai[5]两位学者认为在供应商 - 采购商供应链风控问题在于研究信用期限确定问题。他们认为供应商的信用期决策与其生产和库存决策同时进行，他们提出了一个理论框架来模拟供应商的信用期限决策与买方在多期订单决策之间的相互作用关系。用一种基于非线性规划的方法，以获得最优解决方案即动态期限管理规避供应链金融的风险。
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第 2 章 相关理论基础
2.1 供应链概念
供应链是指围绕核心企业，从最初的匹配零件，中间产品制造，到最终完成产品，以及后续的通过销售网络将产品发送给消费者，整个过程有效地连接了制造商，供应商，分销商和最终用户，并且形成较为完整的功能网络链结构。
SCF 供应链金融（Supply Chain Finance）实际上就是，商业银行信贷业务（银行级别）的服务和专业内容，同时也是企业（特别是中小型企业）重要的融资渠道（企业级别）。同时，也包括银行提供给客户（核心公司）相应的融资以及其他结算、财富管理等方面的产品和服务，从而提供给客户的供应商更加便利的贷款服务，或提供给其分销商相应的预付款、库存融资等多种服务。汽车行业的供应链金融，依照供应链金融层面可以分为以下类型：一种是以 OEM 为核心的生产环节的供应链金融。 另一个是则是基于流通环节的供应链金融，并且主要是基于汽车生产、流通等的环节。
模式一，生产环节供应链金融模式：汽车产业链的上游，即汽车零配件制造商，涉及到原材料购买、设备生产等工作，该部分花费的成本占总生产成本的很大比例。 但是，由于其议价能力较弱，整车厂的回款账期较长，影响到企业的现金流，需要进行融资来补充流动资金的正常周转。因此比较适合开展以应收账款为基础的融资。
1. 保理。主要是依照汽车制造商和零部件供应商在信贷销售条款，并且依照汽车制造商和零部件供应商签订的销售合同的相关规定，转移应收账款从汽车零部件供应商到代销商的过程，也就是代销商提供销售账户管理、贸易融资等其他服务 。这一环节主要处理供应商的部分流动资金需求，目的在于更好地改善财务报表，使其得以为制造商提供更优惠的付款条件，实现企业更好的发展。
2. 商票贴现，是指银行承诺在事先批准的贴现金额内，对零部件供应商持有的，汽车制造商接受的商业承兑汇票进行贴现。这一环节能够加快资金使用效率，让零件供应商在短时间获得资金，增强商业票据的货币化能力，还可以降低不必要的资金占用。
3. 订单融资。指的是，出资者在买卖双方签订定购合同后，根据实际的交易合同和定单的预期付款额，为供应商提供采购用于生产的原材料，并且提供运输和其他资本需求的短期融资。
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2.2 汽车供应链金融风险管理概念
2.2.1供应链金融风险管理
汽车供应链金融实际上指的是，基于真实的汽车贸易背景，依靠核心客户，选择自补偿贸易融资，并且采取应收账款和货运权质押等方式关闭资金流向，或者实现物权的管理等，提供给汽车供应链上下游企业的产品和服务。供应链金融实质上属于一种信用融资，而信用在产业链中可以找到。金融机构在传统的情况下，使用仓储公司提供的第三方物流和数据来核实核心公司的信用，并且开展融资企业的库存、应收帐款等各种数据信息的监督工作。供应链金融在汽车行业中实施的优势：
首先，汽车厂商作为核心企业，以自己的信用为下游汽车销售企业做背书，银行以厂商与汽车销售企业的采购合同为真实交易实时，来给销售企业提供授信。这样的征信方式，使银行更容易监管授信额度，以及资金的使用去向。
其次，汽车作为特殊的大宗商品，有价值恒定，物权与实物可分离，可迅速变现等优点，这些优点都使汽车供应链金融在实施上，具备相当的处置便利性，物联动态性与风险监控全面性。
最后，随着汽车供应链金融的发展，互联网新技术，物联网，物流自动化等新技术的运用，汽车供应链金融的各个主体企业都可以更快捷的实现信息流的传递与分享，汽车厂商可以更容易掌握汽车销售企业的销售情况，运营能力，银行可以更加了解汽车销售企业的盈利能力，实时调整授信额度，汽
