5.1 Y 银行小微企业信贷风险管理改进方案实施的人力保障
5.1.1 加强信贷员工业务培训一是创建高素质、强实力小微信贷服务队伍，持续引导业务团队精进自身竞争力，包括业务营销能力、风险防控能力、问题处理能力。这要求 Y 银行要制定并实施人才库计划，打造人才梯队，不断培育执业水平较高的信贷人才，持续充实业务团队。二是组织落实多元化业务培训工作。银行可在现行培训计划基础上，另设小微信贷专项培训方案，制定并实施相对独立的培训考评制度，定期组织信贷从业者参与培训和考核，从而使 Y 银行挖掘到更多更具利用价值的专业人才，大大提升信贷业务的前中后台实力，提升 Y 银行信贷风险的总体防控和管理能力。
5.1.2 完善信贷人员的激励和约束措施
首先，打造适配的激励机制。要引导信贷业务从业人员主动加强风控意识，Y银行必须建立激励机制，设置激励制度与措施，针对性奖励做出风控贡献的员工。一方面，结合绩效考核结果表扬工作出色的员工，并提供物质、精神奖励，强化其风险管理意识，同时制定执行激励政策，指引员工主动参与风险控制，例如提高资产清收的提成比例，激励信贷人员主动参与收回贷款；增加补贴项目，包括餐饮补贴、车补等，降低信贷员工上门催债的支出花销，平衡其心理与情绪，激励其更积极地展开实地调查和清收；其次，打造符合实际的约束机制。Y 银行要注重制定和实践惩罚机制，针对性惩处业绩落后的员工，增强其责任意识，督促其不断改进工作不足；同时要建立追责体系，理清每个环节、每个流程以及每笔业务的主要责任人。若由于个人失误导致银行损失，Y 银行需根据损失程度针对性惩处主要责任人。
图 2-1 信贷风险管理流程循环图
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结论
本文主要在简要阐述银行信贷风险理论基础上，归纳梳理国内外关于信贷风险防范与管理的成果。为提高论题说服力，本文选了较具行业代表性的 Y 银行作为探究对象，并在文献法之上，结合访谈法、问卷调查法等全面调研了 Y 银行管理和控制小微信贷风险的情况与问题，并进行了具体的分析，在此基础上，有针对性的提出了相关改进方案及方案实施保障措施。经梳理，本文得到下列结论：
现阶段，基于银行视角与小微企业视角探讨信贷风险管理的成果均尚未完善和成熟。以 Y 银行为例，探讨其小微信贷风险管控，亦受到信息系统支撑不够、风险预警机制不完善、担保方式单一、评估能力不足、风险控制流程执行效果弱、风险化解能力欠缺等多种现实因素限制。因此，本文认为，在探讨 Y 银行现阶段的小微信贷风险时，要从风险识别与评估、风险预警与防范、风险控制与化解三个方面出发，在信息系统、人员培训、调查制度、审查审批流程、预警系统、担保方式、资产评估、文化建设等方面着力改进小微企业信贷风险管理，并通过培训教育、激励约束、绩效考核制度、自查互查制度、风险防范文化观和合规文化意识等措施为优化信贷风险的防控与管理给予可靠保障。围绕小微信贷风险提出针对性优化方案与保障性举措，一方面期望帮助 Y 银行解决当前信贷管理中存在的问题，增强信贷业务竞争力，促进此类业务实现持续发展；另一方面也能为我国有相同或类似情况的银行提供可行性问题解决方案。
受主观因素、客观因素的双重限制，本文提出的优化方案及保障性措施尚未能落到实践上，以致本文结论不完善。当前，我国商业银行正致力于从小微信贷角度切入开辟蓝海市场，不断推动自身稳定发展。然而，风险管理不到位却阻碍了其发展，导致其市场目标迟迟无法推进，亟需进行深入研究。由于研究时间有限，本文的深度、广度还有欠缺，未来将在现有研究成果基础上，亟需跟进国内金融环境的发展变化，结合银行的风险管理目标与需求持续调查、深化管理和控制小微信贷风险的流程，也可以做好未来持续的研究。
参考文献（略）
