提高农业信贷质量 保证农民稳定收入
关键词：农业；问题
农业银行如何贯彻党的十四届三中全会的精神，实行政策性业务与商业性业务分离，加快向商业银行转变的步伐，是关系到农业银行生存、竞争和发展的大事，然而这项庞大复杂的系统工程，要受种种主客观因素的约束和影响。这其中，由于贷款目前仍是我国银行业的主要资产，论文网贷款利息收入成为银行财务收入的主要来源，成为银行利润的“主体”，因此信贷资产质量的高低，关系着银行业的兴衰，也是影响农业银行向国有商业银行转化的关键因素之一。为此，笔者不揣浅陋，对这一问题作一粗浅探讨。
(一)
信贷资产质量既有历史累积问题，又有新形势下诸多因素的作用。就目前现状概言信贷资产质量在经济发达地区优于贫困地区，贫困地区由于经济基础十分薄弱，加上工业企业未能形成健全的造血机制，有相当部分是亏损企业等原因影响，银行财源不足，不仅超负荷经营，而且资金被占用日益严重，信贷风险管理弱化，致使信贷资产质量低下，这种现象已成为困挠专业银行向商业银行过渡的一大障碍，值得引起高度重视。那么，在经济发达地区情况又如何呢?
仅以地处沿海开发地区大城市的广州市农行、信用社为例，近年来，各级行、社在大力组织资金的同时，以国家产业政策和市场为导向，拓展信贷业务领域和经营范围，提高资金使用效益，使行、社信贷结构现状及各类存量流动状况，均呈现出较佳的发展态势，信贷业务成倍增长，到1993年末，行、社各项贷款余额已达202.81亿元，约占广州市金融部门各项贷款的30%，比199。年增长1.75倍，年均增长40.n%。总体说来，形成了信贷业务迅速发展，信贷管理不断规范，信贷资产质量逐渐提高的发展格局。各经营行通过工作实践，还摸索总结出提高信贷资产质量的经验和方法，主要有:
其一:以“提高信贷资产质量，提高信贷资金效益”为中心，按照信贷资产的流动性、安全性、盈利性原则，逐步建立科学化、规范化、现代化的信贷营运机制，积极拓展信贷业务，实行贷款综合管理，重点加强贷款的规范管理、结构管理、层级管理、风险管理，使资金和规模向着效益好的企业及好项目流动。
其二:把盘活信贷存量，建立健全贷款风险约束机制列入重要日程，对信贷企业进行排队摸底调查，在认真分析低质量贷款和风险贷款产生的主客观原因基础上，推出相应措施，大胆实践，大胆改进，不断完善内部管理制度，保障了资金安全。
其三:在健全监控制度，强化信贷管理，降低贷款风险，充分运用好正常信贷资金的同时，不惜花大气力，依照先易后难顺序，实行区别对待，想方设法追收“两呆”贷款及被拖欠的利息，提高资金使用效益。
其四:将依法办贷，以法治贷作为提高信贷资产质量的有效手段.从思想观念上强化信贷队伍的法律意识;从队伍建设上保证依法办贷，以法治贷管理办法顺利实施，并且注重清防结合，重在防范。积极争取法院支持与帮助，以法律强制手段收回贷款本息，盘活沉淀资金。
可见，经济发达地区由于采取了不少硬措施，管理有制度，操作有程序，监督有依据，建立起提高信贷资产质量的保障机制.较有效地遏制住了信贷资产的流失，促使行、社信贷管理水平和信贷资产质量不断提高。
(二)
社会主义市场经济的确立和金融体制改革的不断深化，使专业银行向国有商业银行转轨变型成为金融改革模式的客观抉择。农业银行在这一质的飞跃过程中，首先必须由“双重职能”转向单一职能，实现适应社会主义市经济要求的自主经营，这就不仅要扩大信贷资产增量，而且要使存量具有较高质量。然毋庸讳言，经济发达地区与贫困地区金融业的资产质量和资产结构同样都存在着不少问题。尤其是以市场经济规则为尺度来衡量，存在的突出问题表现为五个方面:一是信贷资金占用高，呆滞多、周转慢、效益差。据估计，全国农行现有信贷资产存量沉淀资金，约占信贷资产总量的一半。个别贫困地区的信贷资产基本上属于呆滞或呆帐，而经济条件较好的沈阳市沉淀资金也占信贷资产总量的1/3强。从广州市行、社逾期贷款和催收贷款情况看，仅以下属北秀支行为例，逾期贷款4673万元，占总余额12.7%;催收贷款5245.7万元，占总余额14.25%;非正常贷款9919，2万元，占总余额26.9%。由此可见信贷资产的劣化程度。二是资产结构不合理，风险资产趋增。目前农行资产结构单一，负债结构僵硬，组成受贷主体的供销企业、粮食企业、乡镇企业均存在极大风险。仍以北秀支行为例，在137户贷款企业中，逾期和催收贷款企业44个，占了企业总数32.12%，而且，在这些企业改变资产经营形式，重组和产权变动过程中，有的采取各种方法逃避银行债务，有的采取不正当手段擅自推脱，擅自停息挂帐，悬空银行债务，就更增加了贷款风险损失程度。三是虚拟资产增多，风险资产反映不实。在风险资产多，资产收自、率低，刊润指标难以完成时，采取靠发放贷款收回利息完成上级行下达利润指标的方法，使现有资产中虚拟资产日渐增多。四是资产管理责任不清，未能把岗位制约、责任制约纳入一个规范严格的运作程序中，贷款决策带着主观随意性，缺乏科学性和实效性，而防范措施、管理方法均滞后于市场经济发展需求，难以形成有效防范风险资产机制。五是信贷队伍建设状况令人担忧。从广州市农行、信用社信贷队伍现状分析，存在着的首要问题是数量不足，人手紧缺，93年末行、社信贷人员仅占全行、社总人数的6.7和4.03%，个别基层处、社至今仍无专职信贷员。其次是信贷人员新手多，素质偏低，不能融会贯通国家信贷政策、法规，使信贷活动差错频繁。再次是不重视更新信贷人员业务知识，使他们难以把握新形势下企业经营管理活动。更无从通过弹性监管手段来进行有效的信贷资产管理。
信贷资产占用形态不佳，质量低下，是经济运行中各种矛盾的综合反映，给农业银行向商业银行转轨带来极大阻碍。粗略分析，主要成因如下:
成因一:宏观调控力度不够，使信贷投入与经济发展客观实际相背离。由于宏观调控总量控制以保持高水平的增量注人为基点，使贫困地区在条件不具备又无物质作保证的情况下，投放的信贷资金越多，就越超过了地方经济发展实际承受能力，致使信贷资金沉淀。而经济发达地区因改革力度加大，经济发展迅速，资金供求矛盾十分突出，便擅自突破贷款规模，造成供求关系难以保持平衡，形成投资膨胀，导致信贷资金效益不佳。
成因二:受计划经济模式下形成的传统观念束缚，信贷资产管理的权力、责任、利益未能有机结合，致使弊端丛生，管理无序，突出表现在:(l)吃大锅饭和分配上的平均主义，造成劳动效益与分配脱节，影响信贷人员工作积极性，在人手少，责任重的情况下，便消极敷衍，得过且过，做一天和尚撞一天钟。而缺乏竞争机制，缺乏信贷员竟岗制度，又使之缺乏工作责任心，普遍沿用陋习进行业务操作。重贷轻管，重放轻收。(2)行政干预误导严重，无法实现银行资产、负债和资本最佳结构的合理配置，银行内部人员对领导批示授意唯唯偌唠，盲目服从和依赖，已形成当前行长承包责任制下有的不学无术信贷员的通病，造成贷款隐患。而在银行外部，部分企业与行政部门领导为了体现政绩而诱发的短期行为，即靠行政压力“乱点鸳鸯谱”，形成的不合理占用;或靠走上层路线获得产业要素配置的“一支独秀”，造成挤占挪用信贷资金。还有强令发放的贩济性、垫付性、任期性等贷款，都给银行贷款管理造成了困难和压力。(3)效益意识和风险意识淡薄。在国家银行大手大脚的思想作风影响下，对企业贷款缺乏全盘考虑和安排，既没有真正落实“三查”，又不注重做好市场预测和分析，亦没有建立起规范化的信贷档案，对企业经济和财务情况资料不清，企业如多头贷款，行、社根本无法监督，使银行高成本组织的资金被企业经营的低效或无效所蚕食。尤其是未能特别注意防范研究企业破产、兼并和重组过程中新的信贷资产风险，人为地促成了企业的风险直接转化为银行的风险。
成因三:风险防范意识不强，防范措施滞后，难以有效地对信贷资产质量进行宏观监控。既未能以信贷资金使用的安全性为中心，设立监控指标，定期对有问题的贷款占用总量、结构变化进行监测，通过监测信号掌握信贷资产质量情况。又未能在信贷人员变动时，注意工作衔接，做好离职、审计，针对因信贷操作失误或决策失误形成的有问题贷款，以及信贷管理中存在的问题，及时采取措施纠正和改进，造成资金受损，资产质量不高。
(三)
商业银行是以经营存放款为主要业务，帮写论文并以利润为主要经营目标的经营货币的信用机构，商业银行这一基本特征及社会主义市场经济发展要求金融行为市场化，决定了农业银行必须在今后的经营活动中，按照市场经济规律，逐步构建有利于提高信贷资产质量和经营效益的运行管理机制。笔者认为，主要可从以下几方面努力:
把确保信贷资产质量，作为全行经营的首要目标和向商业银行转化的重要条件来抓。
第一，应加强学习，提高认识，更新观念，牢固树立起市场观念和以经济效益为中心的观念。尤其要确立视资产质量为立行开拓之本的观念。把提高资产质量与大力组织存款，增强资金实力摆在同样重要的位置，并作为全行经营的首要目标。第二，商业银行是商品经济高度发达的产物。因此，沿海商品经济较发达的沪、苏、浙、阂、粤、琼等省、市农行，应遵循市场经济营运法则，结合各行实际，引进发达国家和地区商业银行先进的经营机制，借鉴其灵活的运作手段，先行一步探讨社会主义市场经济条件下管理金融资产提高资产质量的有效方式、实践商业银行按照市场价值规律、供求情况用活资金，提高效益的经验作法，面向大金融企业发展，分向商业银行转亿创造重要的有利条件。第三一、注重练内功，切实抓好资产运作的每一坏节。要充实配备资产管理人员，并下大气力培荞一支思想觉悟
