本文是一篇MBA论文，笔者通过对郴州农商银行经营战略转型的研究，对提升郴州农商银行的市场竞争优势、盈利水平以及收入机构提供可行方案，为公司的健康可持续发展提供有用的帮助。也为省内其他农村商业银行法人机构的战略转型提供有益的借鉴。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
改革开放以来，我国经济建设取得了举世瞩目的成就，我国银行业市场也伴随着经济的成长不断发展。规模高增速、业绩高指标、利润高增长，这是近年来我国银行业的发展现状，也是大多数银行追求的发展模式。但是在新的金融环境下，银行“三高”发展的模式已经难以为继，单纯靠存贷款利差和信贷资产规模增长的盈利模式也没有出路，企业发展转型已刻不容缓、势在必行。
据最新统计显示，我国银行业总资产已经由 2010 年的 94 万亿元，增至 2014年 6 月的 162.95 万亿元。前几年商业银行的净利润增速保持在 30%以上。因此，一些银行延续惯性思维，想尽办法追求“三高”发展，信贷不行用非信贷补，表内不行表外补，信贷受限就涌进信托，信托受限便借道证券，通道受限又涌进同业，种种手段，继续走着规模扩张的发展老路。
然而，信贷增速回调、利率市场化改革快速推进、金融“脱媒”和互联网金融兴起，已经彻底改变了银行业以往所赖以生存的土壤，银行业必须因时而变、因势而为。过去几年间，我国经济高速增长，银行贷款也保持高速增长。但是，随着国际环境复杂多变，我国经济从高速增长向中高速增长阶段转变，银行信贷资产规模长期高速增长已经难以为继。
金融行业正面临着利率市场化改革、汇率形成机制改革、存款保险制度建立和完善市场化退出机制，这“四改并举”的形势，银行经营环境更加复杂、更加具有挑战性。市场利率波动幅度加大，由市场需求定价的存款替代品快速增加，银行资金成本上升，存贷款利差收窄。事实上，2013 年开始商业银行净利润增速已经在快速下降。事实上，除了利率市场化外，竞争的加剧和日趋严格的资本约束也不允许银行一味进行资产业务的扩张，过去所仰仗的传统发展模式已经日益难以为继。
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1.2 理论基础与文献综述
1.2.1 理论基础
战略管理理论的产生和发展已有四十多年的时间，其背景原因主要在于 20世纪 50、60 年代，二战后的美国经济上出现了空前的繁荣，随之而来的则是竞争的加剧。到了 20 世纪 70 年代，国际政治、经济出现了动荡，企业生存、发展越来越困难。在这种新的竞争环境下，企业深切地感到，以往以低价格取胜的原则，已经不适应新情况的发展。要获得持续的生存和发展，企业必须从战略的高度思考问题。随着部分企业产品多样化，市场多样化，投资区域多样化等经营形态的成功，一些企业家认为应该走向多角化经营这样的“战略之路”保护自己。然而，到了 80 年代，战略热降温，加之分析性战略方法使一些企业陷入财务型经营，部分企业战略应用不当导致失败等因素，战略管理理论受到冷落。然而，到了 90年代的时候，人们重新思考战略管理理论，因为他们发现许多企业经历短期发展就最终关门倒闭，许多产业都成了短命产业。追其缘由，短命的根源在于缺乏战略管理，缺少长远的战略规划。
战略管理是企业在宏观层次通过分析、预测、规划、控制等手段，实现充分利用该企业的人、财、物等资源，以达到优化管理，提高经济效益的目的。战略管理涉及企业发展的全局性、长远性的重大问题。企业的发展战略会随着企业管理者的决策出现不同的战略结果，但不论管理者做出何种决策，只有与企业所在的内外环境相适应，才能促进该企业的发展。对大多数的企业而言，战略更像是一盏指路灯塔，它不仅确定了企业在一定期间内的发展目标，同时又指引着企业为实现这个目标而努力向前发展。
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第 2 章 经营环境分析
2.1 郴州农商银行经营概况
郴州农村商业银行股份有限公司（简称郴州农商银行），是由原郴州市北湖区、苏仙区两区农村信用合作联社合并组建而成的。原两区农村信用社始建于 1952年，96 年正式与农业银行脱离行政隶属关系，2000 年后经历了统一法人改革、央行票据置换等一系列重大变革，2011 年 5 月正式启动郴州农商银行改革，经过三年多艰苦卓绝的努力，于 2014 年 8 月 21 日正式挂牌开业，正式完成股份制改革。
郴州农商银行是目前郴州市唯一一家市级法人金融机构。全行下辖营业网点47 个，其中营业部 1 个，支行 46 个。网点覆盖两区城乡各社区、各乡镇，共承担 24 个乡镇 10 个街道办事处共 65.9 万多农业人口及城镇人口的金融服务。截至2014 年 10 月末，全行各项存款余额达 64.73 亿元，贷款余额达 40.69 亿元，其中涉农贷款 374328 万元，分占贷款总额和 2014 年新增额的 92%和 108%；中小微企业贷款累计授信 16 亿元。实现股份制改革后的郴州农商银行按照建设现代金融企业的基本要求，始终坚持“服务三农、服务社区、服务中小微企业”的市场定位和 “存款立行、效益兴行、人才强行”的经营理念，以市场为导向，以客户为中心，大力推进农贷、商贷和企业贷款，真情服务地方经济发展，努力构建和谐政企、银企关系，倾力打造“城乡居民的贴心银行，中小企业的伙伴银行、地方政府的满意银行”。
目前，郴州地区主要的银行机构有传统的国有五大综合性银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。另外，还有中国邮政储蓄银行和多个股份制中小型银行，如：光大银行、华夏银行、长沙银行、华融湘江银行等。而这些银行在城区内均与郴州农商银行存在直接的竞争，且郴州农商行在竞争中处于完全的弱势地位；但在乡镇区域，郴州农商银行的竞争对手就基本只有中国邮政储蓄银行，且现阶段较竞争对手有一定的区域竞争优势，但优势地位正面临逐渐削弱的境况。
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2.2 宏观环境分析
宏观环境是银行经营活动的重要影响因素，商业银行经营活动的方向、标准、途径和条件甚至经营项目的选择都离不开宏观环境的分析。银行外部的政治环境、经济环境、自然环境、技术环境、社会文化环境等总称为宏观环境。这些宏观因素和发展趋势既为银行的发展提供了机会,同时也对银行的生存发展构成了挑战。因此银行应当对其所处的宏观环境进行分析，力求回避风险，顺势而为。分析宏观环境时，一般对政策（Political）、经济（Economic）、社会（Social）和技术（Technological）这四大类影响银行的主要外部环境因素进行 PEST 分析。也将按照以上因素对郴州农商银行所处的宏观环境进行研究。此外还研究了国内外中小型银行的经营概况，希望能全面系统的分析中小型银行的经营环境和发展状况。
2.2.1 政策环境
近些年来，我国高度重视以商业银行为代表的金融企业的经营发展，制定出台了很多相关政策，如“十二五”规划中提出的各项支持商业银行业务开展的新政策、稳健的货币政策、住房抵押贷款政策调整、利率市场化政策和存款保险政策的推出，力图保证商业银行在实现业务扩张、高速发展的同时降低风险，保证金融平稳发展。
“十二五”规划加强了对银行业的监管，要设定更严格的资本充足和流动性要求，建立并完善宏、微观审慎监管结合体系，强化货币信贷和流动性管理。特别地，针对农信社、村镇银行和地方中小型银行等地方性中小金融机构数量不断增加，我国希望建立中央和地方协调分工的全方位多层次监管体系，保证地方性中小金融机构安全稳定经营。“十二五”规划推出了存款保险制度，保证在银行发生经营危机时存款人可以获得一定赔付，以此保护存款人利益，促进银行业适度竞争，提高金融稳定性。另外，“十二五”规划认可了金融控股模式，鼓励商业银行向综合化经营方向发展，支持银行涉入基金、保险等领域发展，并提出“银行走出去”的概念，支持银行业开展国际化项目，如境外人民币贷款业务、人民币跨境结算业务等。在“十二五”规划的助推下，商业银行将获得更大的业务经营空间。在“十二五”规划中，值得瞩目的是其鼓励民间资本进入金融领域，引导民间资本流入金融机构，支持民间金融规范发展已经被提到国家金融规划的高度。
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第 3 章郴州农商银行经营战略转型方案设计 .......................24
3.1 指导思想与目标....................24
3.2 战略选择与定位............25
第 4 章 郴州农商银行战略转型的实施与保障措施 ..................35
4.1 实施步骤 .......................35
4.1.1 前期准备阶段 .................35
4.1.2 组织实施阶段 .........................36
第 4 章 郴州农商银行战略转型的实施与保障措施
4.1 实施步骤
根据前文所述业务和经营模式转型、改进组织管理模式和建设银行队伍三大战略转型策略，提出了郴州农商银行经营战略转型的战略具体实施措施，并根据措施实施的时间先后顺序分为了前期、中期和后期三个阶段，具体实施步骤如下。
4.1.1 前期准备阶段
郴州农商银行应当首先做好市场定位工作，应当坚持市场定位，明确贷款投向。企业在经营时，首先要分析环境特点，然后借力东风，顺势而为。郴州农商银行要顺应新形势，找准重点领域和关键环节，稳步扩大信贷投放。从经济环境和政策形势来看，我国在今后的经济发展中，会重点扶持“三农”产业、扶持“小微”企业发展，
