1引言
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
小型微型企业（以下简称＂小微企业＂）是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。这些企业往往正处于初创期，规模小，但是几乎没有一个大企业、成熟企业可以跳过这一阶段，他们充满活力、生机勃勃，对经济社会发展所起的润滑和促进作用是无可替代的。自改革开放以来，我国国民经济的发展可谓是曰新月异，成绩斐然。这埋发展，这些成绩，往往离不开小微企业，他们不仅作出了重要的经济效益贡献，夏重要的是他们往往为社会进步提供了源源不绝的创新动力。据中国商报（2017年2月10日）统计数据显示，目前我国小微企业数量达到7000多万，国内50%以上的税收来自他们，60%以上的国内生产总值来自他们，80%以上的城镇就业岗位来自他们，82%的新产品开发更来自他们。
社会的进步，经济的发展是很难离开小微企业的，一方面，小微企业吸纳了更多就业人口，满足了人良群众曰益增长的个性化消费需求，让整个社会从各个方面都更加和谐；且在另一方面来看，随着我国改革的不断深化，技术变革带来的社会进步，小微企业天生具备的生存和发展基因都为改革与进步带来了新鲜的血液。虽然小微企业在经济社会发展中具有如此不可替代的重要作用，但是小微企业（特别是微型企业）本身具有规模小、围定资产占资产比重不高、抵质押物缺乏、经营风险离、运营不规范等特征，我国传统银行业对小微企业提供的金融服务是有欠缺的，小微企业难以达到银行的信贷要求，银行业难以满足小微企业的融资需求，这对矛盾极大的阻碍了小微企业的健康稳定发展。为了能够有效缓解小微企业融资难问题，努力为小微企业融资创建更加友好的政策环境。
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1.2研究思路与框架
本文主要从中小银行和小微企业的现实状况出发，在探究我国中小银行创新服务现状、存在的问题和小微企业融资困境及其成因的基础上，通过分析中小银行服务创新来疏解小微企业融资困境相关案例的基础上，对我国小微企业融资在目前经济转型时期所面临的挑战和机遇进行系统的剖析，最后对如何有效解决我国小微企业融资困境问题提出对策建议。本文主要解决以下几方面的问题：
（1）探索小微企业融资困境、中小银行服务创新、中小银行对小微企业影响研究，为本文的研究奠定较为坚实的理论基础和宏观基础，并且为构建中小银行和小徵企业之间良好的合作关系找寻出合适的理论依据。
（2）分析中小银行服务创新现状、小微企业融资困境现状、银行业服务创新存在问题。在问题探索方面，本文拟从政府方面、小微企业方面以及银行方面来探索中小银行为企业提供融资纾解的具体困境。
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2国内外相关文献综述
2.1小微企业融资困境成因与纾解
林毅夫认为由于小微企业经营透明度低，造成银行和企业之间存在信息不对称现象，这是造成中小企业融资难的主要原因。包头市人行研究人员）调查该市小微企业融资情况的时候发现，小微企业体量弱小、资信欠缺是造成小微企业融资困难的主要原因，因为这使得金融机构发展小微企业贷款缺乏足够动力，同时也缺少一个完善的金融体系的支撑。提出，应当打造一个完善的小微企业金融服务体系，推进金融产品的创新和信贷的模式创新，来解决小微企业融资困难的问题。
赵晴认为企业信用等级低，违约率高，缺乏抵押资产，抵押能力不强等是小微企业融资难的内在原因。同时银行对小微企业金融需求的满足缺乏动力还有一个重要原因就是来自银行与小微企业在信息沟通方面存在很大障碍，信息不对称情况严重。
李志刚将其归因于信息不对称，而通过信息共享、云计算等信息技术可以有效降低信息不对称。
王培华在文章《破产小微企业贷款的难题》中分三个角度分析了小微企业融资难问题，站在企业自身角度，认为小微企业的信用度较差和企业自身制度不健全是主要原因。站在银行的角度，指出小微企业融资难主要原因有信息不对等，损失风险大；来自小微企业的贷款普遍金额比较小，银行成本比较高，这对银行的成本利润李有不利的影响。站在政府角度，提出小微企业融资难，还源自于我国经济情况有一定特殊性、政府还缺乏足够力度的引导以及社会资金投入的意愿不足。
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2.2中小银行服务与小微企业融资
林毅夫，李永军认为不同的金融机构给不同规模的企业提供融资服务的成本和效率是不同的，在同等条件下，大型金認机构在为当地企业发放贷款时所承担的风险及服务成本要高于地方性中小金融机构。目前我国金融体系中以银行业金融机构为主导，并且国有大型商业银行呈现资本离度集中的态势，根据这些情况，林毅夫和李军都认为，当下要解决我国中小企业敲资难问题，根本在于要大力发展和完善中小金融机构。小微企业大都属于私营性质，而且体量规模普遍都很小，而因为利盎使然，我国的各大银行或多或少都存在比较严重的＂所有制歧视＂和。规模歧视＂，这使得小微企业向中小型银行寻求信贷支持称为必然。
钦伟，王洪卫，姚东在通过研究小徽企业融资难的现状及原因得出，小微企业融资难的核把问题是小微企业与银行的对接和沟通渠道不通畅。小微企业信用融资系统被设计出来，系统实现小企业在线自动预估小微企业贷款额度、自动化财务管理、自动验证小微企业信息真伪等功能，这让银行和小微企业的信息得以充分沟通，小微企业和银行之间的融资渠道也得以打通。
姚长存指出破解小企业融资困境的重要途径是银行信贷，基于银行信贷的视角，他总结提出的对策是：改善银企关系、创新信贷方式。
易伟平，唐佳昕指出银行小微企业金融创新的水平决定了其盈利水平的增长性和可持续性，从业务服务模式、产品开发、产品经理、客户经理、服务模式、产品开发、产盛经理、业务流程、考核机制等方面揉索了商业银行支持小微企业发展的企融创新路径。
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3中小银行服务创新、小微企业融资现状及原因分析............17
3.1中小银行服务创新现状...............17
3.1.1中小银行服务创新的总体分析................17
4中小银行服务创新纾解小微企业融资困境的内在机制及问题...............29
4.1我国中小银行发展的历史演进..................29
4.1.1第一阶段：自由发展阶段.................29
5中小银行服务创新对小微企业融资困境纾解的路径................35
5.1完善中小银行组织结构和经营管理制度...............35
5.1.1在行式专营机构..............35
6湖州银行对小微企业金融服务创新的案例
6.1湖州银行发展历程及小微企业服务
湖州银行成立于1998年，成立之初为湖州市商业银行，2010年夏名为湖州银行，成立时是在五家城市信用社和五家农村信用社的基础上组建的地方性股份制商业银行，股东由地方财政、企业和个人，股本总额为6.08亿元。湖州银行根据《公司法》、《商业银行法》等法律要求，建立了完善的公司治理架构。实行股东大会、董事会、监事会和经营层相互制衡、协调运作的公司治理机制。
成立以来，公司秉承＂财富新动力’’的使命，坚持＂立足地方、面向中小、服务市民’’的市场定位，强化管理，稳健鐘营，锐意改革，开拓创新，表现出强劲的发展势头和成长潜力，在促进地方经济建设的同时实现全行综合实力的不断提升。截至2016年末，全行总资产378.39亿元。目前，湖州银行共有营业网点53个，1000余名在职员工。
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7结论与政策建议
7.1主要结论
在银行业的发展历程中，金融创新一直贯穿着商业银行各项经营管理工作的始终，是促进商业银行不断发展、持续向前的重要的动力，也是商业银行应对市场调整、提高自身竞争力的根本手段。本章是在前面几章对中小银行支持小微企业发展的现状、问题及国内外经验借鉴的基础上提出的一些对策和建议。其中不仅包括中小银行为进一步给小微企业提供更好的金融服务而加强的自身建设，也包括小微企业自身需要做的自我提开、监管部门和政府机构的需要提供的政策支持。事实证明，中小银行是最直接为小微企业提供企融服务支持的，那么它自身的制度管理建设的改革创新就显得尤为重要，但只有全社会相关参与者共同努力，才能最大程度地改善小微企业强资困境。
小微企业对中小银行的创新要求重点集中在于简化申请程序，提高审批效率，建立适应小微企业的信用审核机制，采用更加灵活的授信政策，为小微企业提供长期资金支持和综合性金融服务，以降低企业融资成本。阻碍中小银行创新服务小微企业的原因涉及面十分广泛，但主要涉及到小微企业自身、政府监管部门及中小银行三大类主体。通过对阻碍因素的进一步思考，得出可以从中小银行自身、政府部门政策支持等角度展开深层原因分析的研究思路。最后，本文还分别针对中小银行、政府部门提出了若干对策建议。紧紧围绕着小微企业融资困境的深层原因展开而提出的这蛙对策建议，是具有较强的方向指引性和借鉴价值的。
参考文献（略）
