（一）消费行为分析
根据客户的消费行为定制合适的产品和策略在市场竞争中往往起着决定性的关键作用，较 20 世纪初理财不同，在互联网金融背景下，客户购买理财的行为目的不再单单是收益回报的单向选择，而且存在着更为多元化的需求。主要呈现以下三个特点。
一是收益目的与风险意识不匹配。从历史发展来看，金融客户习惯将存款存放于银行，形成了银行对于存款取款都是刚性兑付的惯性思维。在银行购买理财产品的时候，同样对于预期承诺的收益在先天的意识上就有着银行必须兑付承诺的意识，同时，由于自身接触金融知识普及的方式和渠道较为有限，不同种类的理财产品其投资市场、投资期限等要素影响，与其所对应的风险等级不一样。另一方面，销售人员因考核、业绩等原因，在售卖理财产品的过程当中有意识缩小产品的风险内容，重点对于产品收益进行重点甚至夸大的讲解，加之在市场环境不错的情况下，银行产品历史收益和兑付情况往往被客户自然带入到预期当中，对于未来存在的风险没有一个有效的防范意识。
二是客户购买金融产品时，只有一个关键的收益率指标。因为银行产品同质化较为严重，消费者选取理财产品的时候，仅重视其收益率和封闭时间。他们不了解金融产品的其他属性，产品销售员也没有给出足够的信息和答案。
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第六章 本文结论
在互联网金融狂潮的强烈冲击下，传统银行的管理与营销模式遭遇了严峻的挑战，然而基于互联网发展的大背景，银行将迎来新的变化和机遇。当前的经济在崇尚共享的当下，银行要充分地考虑到整合共享与互联网金融的创新点，将挑战化作前进的动力。本文以互联网金融与营销理论为基础探究银行和互联网金融之间的竞合关系；构建 PEST 与 SWOT 模型，深入分析了浦发银行个人理财业务所面临的外部宏观环境及其自身的优势和劣势。本文根据 4P 理论，深入讨论了浦发银行营销模式中所存在的问题，以互联网的优势为依托，针对个人理财业务的金融形式（即互联网金融与传统金融模式）加以理论与实践操作方面的研究。基于互联网金融背景，传统的金融组织为了使个人理财业务得到充分的发展，需有效地利用互联网技术；商业银行个人理财业务的主要保障提出了新的若干策略，即加强组织的建设，完善各项制度，提升管理与控制风险的水平；在技术方面予以有力的支撑。
总之银行要切实转变营销策略，着眼于技术的角度实现网络化与科学化，采取大数据等先进的技术研发商业平台，着力于为客户提供更智能更优化的互动体验，从产品创新以及为客户搭建便捷的互联网平台，打造互联网金融营销和服务理念，从而对客户基于全生命全周期、开展全面的营销活动。银行要认清发展的实际，对于互联网金融的优势应该全面分析和思考，发挥自身的长处，弥补自身的不足。在网络金融的冲击下，所有传统产业都面临着诸多问题和挑战，商业银行也不例外。他们如何克服当前的问题和挑战，带头寻找机会，将互联网融资与发展结合起来？这将是商业银行未来一个重大问题。
参考文献（略）
