一、建议研究题目及问题
研究题目
影响顾客购买医疗保险因素之研究—以恒生银行为例
研究问题
（1） 恒生银行顾客购买医疗保险现状；
（2） 恒生银行顾客购买医疗保险的影响因素。
二、研究目的和目标
研究目的
本文的研究目的是基于恒生银行顾客购买医疗保险的现状，从多个层面分析影响恒生银行顾客购买医疗保险的因素。
研究目标
（1） 通过对恒生银行的调研，对其商业医疗保险的发展现状以及购买情况进行分析；
（2） 从个体特征、家庭特征、经济水平、生活照料、精神照顾、医疗健康这六个层面构建恒生银行医疗保险购买的影响因素体系；
（3） 基于构建好的体系，分析影响因素的具体影响状况。
三、 选题原因
顾客是否购买是商业医疗保险存在与发展的根本。因此，对该命题进行研究具有重要的意义，尤其是对影响顾客购买商业医疗保险的因素进行分析，直接关系到商业医疗保险的市场策略。
四、 所选取的研究方法和选取的原因及文献探讨
研究方法
本文拟在前人的研究基础上，从商业保险发展的视角出发，研究恒生银行医疗保险购买的影响因素。涉及到的研究方法有理论与实践相结合，实证研究和规范研究相结合，定性与定量分析。
(1)理论研究与实践相结合：通过对商业医疗保险和社会医疗保险相关理论的综合研究，并深入实践调查，分析恒生银行医疗保险购买的现状。
(2)定性研究与定量研究：通过对恒生银行医疗保险购买现状进行调查、分析、归纳、总结，探讨恒生银行医疗保险购买的影响因素。
文献探讨
（一）商业医疗保险
对于商业性保险，《辞海》曾经有过这样的解释：商业性保险是政策性保险的对称，是以营利为主要目的地一种保险，因此也称为经营性保险。此处所指的政策性保险就是我们平时所理解的社会性保险。
在保险业，人们对于医疗保险的解读往往是商业健康保险。而对于健康保险的理解，不同的国家和地区有不同的认知。即使在我国，对于健康保险的理解也因人群的不同有不同的定义。2009年，我国颁布了《健康保险管理办法》，对健康保险的定义进行了规范：健康保险是商业保险公司对因为健康原因所导致的损失进行保险金赔偿的一种保险，其中健康原因导致的损失包括疾病原因导致的损失、医疗原因导致的损失、失能收入导致的损失、护理原因导致的损失等。不仅如此，《健康保险管理办法》还对这四种类型的保险的具体情况进行了定义：疾病保险是指当被保人发生了保险合同中所约定的疾病种类时，由保险公司支付保险合同所约定的保险金的保险。医疗保险是指当被保人发生了保险合同所约定的医疗行为后，由保险公司支付给被保人保险合同所约定的保险金的保险。失能收入损失保险是指当被保人因为各种原因导致其无法通过工作获得生活来源时，由保险公司支付保险合同所约定的保险金的保险。护理保险是指当被保人发生了保险合同所约定的日常生活能力障碍而需要护理时，，由保险公司支付给被保人保险合同所约定的保险金的保险。
在我国，无论是商业性的健康保险，还是政府提供的社会保险，其主要内容还是医疗保险。虽然随着保险业的不断发展，其范围有所拓展，但从本质上而言，其主要还是局限在医疗保险的范围。因为在我国的保险发展史中，无论是过去还是现在，人们将注意力聚焦在被保人发生保险事故后的经济赔偿，而对于保险事故发生前的预防和健康教育的关注极少，甚至没有。
鉴于我国的具体国情，本文所研究的对象为商业医疗保险，即将商业医疗保险定位为一种契约行为，当被保人发生了契约中所约定的保险事故时，由保险人（主要是保险公司等）向被保人支付保险费用。
（二）商业医疗保险与社会医疗保险的关系
首先，商业医疗保险和社会医疗保险具有一定的共性。一方面，商业医疗保险和社会医疗保险的承保技术是一致的。无论是商业医疗保险，还是社会医疗保险，其保险费率的计算都是基于大数据的法则进行的。另一方面，无论是商业医疗保险还是社会医疗保险，其保障的内容具有共性，均对被保人在疾病诊断、检查以及治疗过程中所产生的经济负担进行补偿。除此之外，无论是商业医疗保险，还是社会医疗保险，其资金的运动都是来源于对积累的资金进行资本运作，实现资金的增值，从而为被保人提供保障。
其次，商业医疗保险与社会医疗保险存在一定的差异。（1）两者的实施方式存在差异。社会医疗保险是国家通过法律强制实施的，其所约定的保障范围以及保费的缴纳都是政府根据当地的经济发展水平来规定的。与社会医疗保险相反，商业医疗保险的购买时出于自愿的原则，投保人与商业医疗保险提供组织之间以保险合同的形式来实施。（2）两者的经营目的存在差异。社会医疗保险的经营目的是为社会提供具有普遍性和必要性的最基础的医疗保险，从而维持社会的稳定。而商业医疗保险的经营目的在于利益最大化，因此商业医疗保险机构会向客户推出最好的产品，并为客户提供最佳的服务，同时还会兼顾社会各个阶层对于医疗保险的不同需求。这是对社会医疗保险的一种补充。（3）两者的费率计算方法以及保费的来源存在差异。社会医疗保险的费率是根据每个地区的经济发展水平来确定的，保费主要由政府、企业以及个人一起承担。而商业医疗保险的费率则会因为保险种类的不同，以及保额的高低来计算，保费是由投保人承担。（4）两者的公平性存在差异。社会医疗保险是一种半公共产品，被保人享受的权利和承担的义务是不对等的，其所得到的医疗补偿不会因为其所缴纳的保费的高低而出现较大的差异。社会医疗保险体现的是社会公平。而商业医疗保险则不同，被保人享受的权利与其承担的义务基本对等，即保费交的越多，所享受的医疗补偿越多。商业医疗保险体现的是个人公平。
再者，商业医疗保险和社会医疗保险是一种相互补充的关系。商业医疗保险的出现和发展，是对我国社会医疗保险的完善。对于一个国家而言，其保障体系应该是多形成和多层次的，医疗保险作为一种保障体系，由于其余国民生活密切关联，其多样化发展更是至关重要。
（三）我国商业医疗保险的发展历史
我国的商业医疗保险出现在建国初期，但是经过十年的发展后被停办。一直到1982年中国人寿保险公司的成立，使得我国的商业医疗保险恢复发展。对我国的商业医疗保险发展进行梳理后，可以将其发展氛围四个主要阶段。
（1） 恢复阶段：该时期是1982年至1994年。在恢复阶段，我国商业医疗保险处于萌发阶段，初级费用型医疗保险产品的出现是这个时期的标志。该时期的商业医疗保险主要是人身保险和团体人身意外伤害保险。在恢复时期，国民对于保险的意识非常薄弱，加上该时期我国事项的是公费和劳保医疗制度，因此民众对于商业医疗保险的需求很小。
（2） 初步发展阶段：该时期是1994年至1997年。经过恢复期的发展，该时期我国的商业医疗保险除了原有的险种外，还增加了住院医疗费用保险、门诊医疗费用保险、以及其他综合性的疾病保险，尤其是重大疾病保险产品的出现，是该时期的一个重要环节。虽然初步发展时期我国的商业医疗保险比恢复时期，其市场容量得到了较大的增加，产品种类也逐渐开始完善。但是，由于该时期的核保和理赔技术的薄弱，其核保和理赔仍然采用寿险的方法。
（3） 高速发展史时期：该时期是1997年至2003年。重大疾病保险在经历了初步发展时期的萌芽和壮大后，在高速发展时期已经成为各保险公司的主营险种，同时个人重大疾病保险的保费也有了较大的提升。该时期，我国实行了几十年的公费和劳保医疗保障制度被取消，取而代之的是新的医疗保险制度，这为我国商业医疗保险的高速发展提供了较大的发展空间。同时，该时期的商业医疗保险已经不仅仅局限在城镇，而是开始向农村地区发展试点，并取得了一定的突破。
（4） 逐步规范时期：该时期是2004年至今。随着商业医疗保险的不断发展，市场上出现了各种不规范的现象，因此，我国保监会及时出台了《健康险管理办法》，对我国的商业医疗保险业务及其市场进行了有效规范。该时期，保险公司在各方面的技术已经得到了较大的改进，并且逐步形成了商业医疗保险与医疗机构的有效结合，国家也为商业医疗保险的发展提供了有力的环境。
（四）国内外研究现状
（1）国外研究现状
商业医疗保险，顾名思义，其中的一个重要属性就是商业性。因此，人们在研究商业医疗保险的时候，更多地会从经济的角度对其进行解读和分析。国外对于商业医疗保险的研究起步较早，且其研究主要集中在以下几个方面：
①医疗保险的经济学研究。医疗保险的经济学分析起源于K.J Arrow，其将经济学原理引入到医疗保险的分析中。K.J Arrow指出，不确定性理论是医疗保险存在并发展的重要依据。在此之后，不同的人经济学的角度对医疗保险进行研究。K. Dong（2009）在对医疗保险进行研究时认为，保费、保险给付价格以及医疗服务价格等经济因素是建立医疗保险需求弹性结构模型的重要指标。
②医疗保险的费用研究。费用问题时每个国家医疗保险所面临的共同性问题，医疗保险费用的控制是每个国家政府的一个政策性目标。Bratton（2000）在医疗保险费用上涨的因素进行研究时发现，税收补贴和医疗保险付费制度是导致医疗保险费用上涨的重要因素。Propper（2001）则从宏观的角度对医疗保险费用的支付进行了分析，认为其受到税收、GDP、国民收入再分配等多重因素的影响。
③医疗保险需求的研究。需求是决定医疗保险市场存在与发展的关键因素。Foubister（2006）认为，商业医疗保险的需求与其成本有着密切的关联，过高的保费是制约商业医疗保险需求的一个重要因素。Ward（2007）在其研究中指出，人们对于保险的需求取决于他的教育程度、性格、健康状况、创造力以及阅历。Ying（2010）在对保险需求理
