本文是一篇风险管理论文，笔者选取中信银行上海分行这一样本对象，评估其信用卡风险控制能力、薄弱环节等，又结合其现有风险问题，规划侦测模型，期望借此精准了解该分行信用卡风险状态，并有所指向地构建风控机制，设计保障性建设措施。
第1章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
中信银行在1985年6月发放了我国第一张信用卡，意味着国内信用卡业务正式出现，迄今为止已经成长了30多年，信用卡在我国各地得到运用，并成为消费者在购物和结算时十分关键的工具，更变成商业银行利润上涨的全新推动力。由于国内经济在最近几年中，国内经济整体而言趋于稳定，居民生活质量不断上涨，信用卡开始进入迅速成长阶段。按照国家统计局所公布的数据能够看出，我国人民在2019年的人均可支配收入达到了3.1万元，和2018年对比上涨了8.9个百分点；我国居民平均达到了21559元的消费支出，和2018年对比上涨了8.6个百分点。而且，我国在供给侧改革方面加大力度，出台了许多扩大市场需求的政策制度，再加上新兴的消费主体拥有良好的超前消费观，使得通过信贷来实现购物需要的群体在不断上涨，这些都在很大程度上推动了信用卡业务的成长。
按照中国人民银行所公示的《2019年支付体系运行总体情况》报告中能够看出，国内信用卡的总体数量以及信贷总额都在呈现出不断上涨的态势，到2019年底为止，我国信用卡一共有7.46亿张已经发卡完成，和2018年对比而言上涨了8.75个百分点，但是2016年的上涨速度只有7.6个百分点，也就是说平均每人拥有0.55张信用卡，该数据在2010年时还仅有0.18张信用卡。信用卡的贷款额度总数在2019年的数据为17.37万元，和2018年对比而言上涨了12.79%；其中信用卡贷款余额是7.59万亿元，和2018年对比而言上涨了10.8%。信用卡平均每张额度是2.43万元，而信用卡额度使用率达到了41.78%。面对如此繁华的信用卡市场，其诸多风险也在日益出现，信用卡业务的成长以及风险管控方面开始进入全新困境。
1.2国内外文献综述
1.2.1国内文献综述
我国学术领域在研究信用卡风险的过程中将重点放在多个角度可能承担的风险状况，并发表风险防范策略。
首先，关于风险出现的原因的分析。由于信用卡的日益发展，更多的研究人员开始意识到信用卡业务所承担的一系列风险。张嘉莉（2017）在研究过程中提出信用卡业务出现风险的关键在于缺乏健全的客户征信制度、自身系统不合理、信用卡流程不完善，而且按照其存在的问题提出三点改进建议：促进信用卡业务有关政策的健全、推动国内征信制度的构建工作，利用先进科技来管控风险。赵宏玲（2018）提出信用卡风险出现的原因包括银行经营管理不善、管理制度不健全、缺乏合理激励政策以及资金跟踪能力不强。曾宣栋（2019）提出信用卡风险出现的原因包含测评指标不合理、风险管理环境不成熟。杨银花（2019）指出认为信用卡面临较高风险的原因为缺乏风险管理理念、风险管理科技过于传统、风险管理能力不强。
其次，关于风险出现影响因素的分析。王海军等研究人员（2018）在分析银行风险问题的过程中从市场环境、银行自身、规章制度等角度入手，认为政府宏观政策、经济发展水平、银行自身规模、股东等都会影响到银行的风险水平。路晓蒙（2019）认为信用卡风险的主要影响因素是经济地位。
最后，关于风险管理策略的研究。陈莉莉（2015）提出需要针对信用卡业务打造良好的法律制度，以此来保障商业银行利益的同时，让持卡人的权益得到保障，推动信用卡业务的不断成长。牛秀慧（2016）认为在管理信用卡风险的过程中，需要从内部与外部两个视角为切入点。李彬阳（2017）认为商业银行在打造信用卡风险管理制度的过程中，应该利用科学的市场策略、精准的持卡人评定、促进创新发展以及注重监管等措施，还要推动国内信用卡系统的创新和成长。
第2章相关概念与理论
2.1信用卡的概念及特点
信用卡（英文名称为CREDIT CARD），也被银行称为贷记卡，属于商业银行按照持有者的信用水平、财务状况等给持卡人发放的信用额度，持卡人能够在规定的信用额度内使用先消费再还款的一种支付手段。信用卡业务是我国金融行业成长最快的业务，信用卡的出现在一定程度上改变了传统交易形式，其不仅能够满足信贷需要，还能提供支付服务，与此同时其还能够推动消费市场的发展，带动社会需要。
国内信用业务的相关主体包括商业银行、持卡人、商户等。持卡人在使用信用卡的过程中需要进行信用卡申请、银行发卡、持卡人开卡、持卡人消费、银行授权、持卡人偿还账单这几个环节，在信用卡运用过程中相关主体需要有效协调。所以，信用卡拥有下述几个特点：首先，信用卡属于成长速度最快的业务，开始变成能够改变传统支付方式的手段。其次，信用卡不仅能够支付，还具备信贷，持卡人一方面能运用信用卡进行商品购买，还能够从商业银行获得贷款。再次，信用卡在新时代中诞生，能够让信息科技和金融相结合。第四，信用卡的出现能够让市场流通的现金数量缩减。第五。信用卡的出现可以帮助持卡人结算，为购物提供便利。第六，信用卡可以让款项收取更为简单，节省了人力资源。第七，信用卡促进了产品销售，可以扩大市场的产品需要。
2.2信用卡业务风险的概念和特点
（1）信用卡业务风险的概念
对于信用卡业务风险而言，其能够从广义角度和狭义角度进行分析，前者而言，信用卡业务风险的概念是商业银行在开展信用卡业务时，由于受到一些影响因素的作用从而造成银行、持卡人甚至商户出现利益受损的情况。后者而言，重点强调了信用卡使用过程中出现的金额少、过多个体、消费场所不固定等特征，从而造成发卡银行面临利益受损的情况。和西方国家对比而言，我国在管控信用卡风险领域的管理制度并不成熟，能够借鉴西方国家当前的风险管理系统。通常来说，信用卡风险管理强调的是对信用卡风险进行识别、管控的所有环节的总称。
（2）特点
风险存在多样性特点。第一，在金融市场中，信用卡得到广泛运用，在运用过程中会面临很多复杂环节，并且会和诸多主体有着密切联系，在每个环节都有出现风险的可能。所以，造成风险出现的原因是多样化的。第二，风险有着各自特点，商业银行的持卡人可能来自多个国家、多个地区甚至是多个行业。由于地区不同，其经济发展水平也有着差异，其消费观念以及购物习惯都有着很大差异。这就导致商业银行可能出现的风险也不同。第三，商业银行为了满足客户需要，设计功能各异的信用卡，再加上消费者也开始具备使用信用卡消费的习惯。从而造成持卡人的信用卡也日益增多，所带来的信用卡风险也在上涨。
第3章中信银行上海分行信用卡业务风险识别...........................15
3.1中信银行上海分行信用卡业务概况.................................15
3.1.1信用卡业务体系....................................15
3.1.2信用卡业务流程......................................16
第4章中信银行上海分行信用卡业务风险管理现状及问题.......................29
4.1中信银行上海分行信用卡业务风险管理现状............................29
4.1.1风险管理的主要措施.................................29
4.1.2风险管理组织架构................................31
第5章中信银行上海分行信用卡业务风险评估.............................36
5.1中信银行上海分行信用卡业务风险评估指标的选取...........................36
5.1.1评估指标选取原则.............................36
5.1.2评估指标的设定..............................36
第6章中信银行上海分行信用卡业务风险的应对与防范与保障
6.1信用卡业务信用风险的应对与防范
6.1.1优化贷前审核
贷前审核是规避此类业务风险的首要步骤。中信银行上海分行理应遵循发卡规定，严密监督审核活动，确保申领者具备资信条件，筛选风险系数偏低的优质客户，维护办卡质量。
（1）升级申请人审查标准，严格落实有关标准。针对申请人往期信用记录、给付能力、盈利水平、营收来源安全性、资管水平、给付意愿等加以综合评估，最终衡量出申请人所对应的信用风险促发率，一旦风险系数过高，超过标准值，则必须予以回绝，从起点防范信用风险。
（2）运用不同方式，筛查失真资料。该分行可联络公安部，展开相关合作，从而凭借身份验证系统，了解有关资料是否造假。分行还可从人民银行处获得征信档案，继而掌握申请人的真实身份、往期违约记录等。如若仅从本行系统中进行查证，很可能无法了解申请人在其他银行中的违约情况。全部财产相关信息均应被核查是否属实，如存折、流水、房产证等。除却分析表面数据外，中信银行上海分行还应从逻辑层面探讨有关信息是否违背常理。比方说，所填写的营业额是否远超同行业、同规模企业对应营业额。中信银行上海分行可结合申请人的其他业务交易状态，进一步推断其资信水平。比如，结合存款规模，分析其给付水平。
第7章结论与展望
7.1结论
2011年至今，本土信用卡发卡规模迅速扩展，呈递出年均12%的涨势。而国内具备购买力的人群约有10亿之多，为信用卡行业带来国际排名第一的市场容量。然而，由于该类业务携带着风险性特征，经营活动中潜藏着不少隐患问题，主要涉及操作类、信用类、欺诈类、政策类风险。银行务必重视有关风控任务的战略意义，予以全链监管。笔者基于这一现实境况，选取中信银行上海
