本文是一篇供应链研究论文，本文以中国银行徐州分行作为研究背景，对供应链金融授信决策的影响因素和决策机制进行了研究，对提高中国银行徐州分行授信资产质量、提高利润增长点有重大意义。通过了解中国银行徐州分行供应链授信决策的现状揭示出中国银行徐州分行在供应链授信决策过程中存在诸多问题。在授信决策影响因素方面，由于中国银行徐州分行开展供应链业务时间尚短，虽然各项产品均有准入条件，但无明确的审核标准，即对授信决策影响因素缺乏量化的判断指标，相关审核人员多数凭借自己多年的工作经验和自身对风险的认知进行判断，使得授信决策过于主观化，影响决策的准确性。在授信决策机制方面，中国银行采取“三位一体”的授信决策机制。即通过独立的尽职调查、民主的风险评审和严格的决策纪律制约下的问责审批制度。审批过程包括授信发起、尽责审查、上会评审、审批人审批等八个部分，业务流程涉及七个部门、二十六人签字。决策机制存在授信决策流程繁琐、效率低下；风险审批与决策缺乏独立性；缺失有效的约束和激励机制等问题。
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
国务院办公厅于 2017 年 10 月 13 日发布一部对供应链有重大意义的指导意见即《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》。该《意见》的出台也意味着我国供应链业务正朝着蓬勃的方向发展。
十八大以来，国家积极响应党中央对供应链体系建设的部署，已经着手对发展我国供应链体系进行战略部署，对供应链体系的建设起到巨大的推动作用。《意见》的颁布也为我国供应链业务的开展指明了方向。
而供应链的发展离不开金融这一经济命脉，从而需要商业银行的协同配合。对商业银行而言，供应链金融是一项新兴业务，也将成为在当前激烈的市场竞争中其利润的主要来源之一。因而，商业银行应紧抓国家大力发展供应链金融业务的机遇，并在此基础上不断创新，实现供应链各方共赢的新局面。
就目前我国的供应链金融的形式来看，中小企业是普遍存在的一种企业群体，而中小企业融资难的问题亦普遍存在。由于当前的资本市场仍不健全，中小企业的生产发展一定程度较为依赖银行融资，而中小企业对中国银行这样的国有银行而言，建立时间短、缺乏充足有效的抵押品、财务信息不规范不透明等问题严重制约其在中国银行获取传统授信。而中国银行为在激烈的行业竞争中占有市场份额并获取利润亦需要营销并筛选一批资质良好的中小企业并为其核定授信。
20 世纪供应链金融应运而生，为商业银行带来新的利润增长点，通过目前的理论研究可知供应链金融是银行新的一种业务模式，同时也有利于中小企业摆脱融资难的困境。2007 年中国银行先后推出“达”系列的供应链金融产品，虽然一系列供应链产品已经推出，但在实际方案设计和业务操作中一方面缺乏相关经验困难重重，另一方面受传统授信思维的限制，许多产品挂着供应链金融的名号，实为传统授信服务。供应链金融在看似蓬勃发展之下仍存在诸多问题和阻碍，实际情况值得探究。
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1.2 研究内容与方法
1.2.1 研究内容
本文具体研究内容及章节安排如下：
第一章，绪论。首先介绍了供应链金融背景下上游中小企业供应商融资困难这一情况，也是本文缘起的重要因素，其次提出了本文对供应链金融授信决策优化的研究存在的理论及现实意义。
第二章，国内外研究现状。从国内外对供应链金融的研究文献了解当前专家学者对供应链金融业务模式、思想理念及风险控制的研究程度，并总结出对供应链金融背景下银行授信决策研究及指导十分欠缺。
第三章，相关概念及基础理论研究。主要介绍供应链金融的相关理论，并进一步细化至中国银行徐州分行供应链已有的决策影响因素。
第四章，中国银行徐州分行供应链金融授信决策的发展现状及问题分析。本文从核心企业能力、供应商企业能力、供应链治理水平及风险控制等方面阐述供应链背景下银行授信决策的影响因素。并结合中国银行徐州分行供应链模式提出供应链金融授信决策体系。
第五章，中国银行徐州分行供应链授信决策优化对策分析。作者首先借助自身优势向中国银行徐州分行供应链相关业务人员发放问卷，从供应商企业能力、核心企业能力及供应链治理水平三大方面进行调查研究，从而进一步探讨影响中国银行徐州分行供应链金融授信决策的因素并将影响大小进行量化排序。其次针对授信决策机制中存在的问题提出相应的优化措施。最后结合某农副食品加工企业授信案例进行分析得出目前中行供应链授信方案及决策制定上的仍存在诸多问题的结论，并存在进一步研究的必要，最后提出进一步发展对策。
第六章，结论。对全文研究结论进行系统总结，对本文的不足及后续研究提出初步设想。
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2 国内外研究现状
2.1 国外研究现状
2.1.1 对供应链金融概念的研究
Santomero 又进一步证明了价值增值在推进供应链金融业务快速发展方面起着重要作用，其一方面能降低中小企业融资门槛，另一方面也有效降低商业银行的风险，拓宽商业银行业务范围，实现各方共同成长。Leora Kapper（2004）从供应链金融作用机理角度出发，选取存货型供应链融资模式进行分析论证，其研究证明了存货型链式融资模式在解决中小企业现金流不足方面发挥着重要作用。David Gustin(2005)首先对什么是供应链金融给出了自己的定义，并对供应链金融的功能进行了论述，最后分析预测了供应链金融未来的业务发展模式。Towergroup（2006）认为供应链金融实质上就是流动性资本融资方案的设计。并进一步研究了供应链金融发展的主要动力，其研究认为计算机技术的进步、全球化的深化发展以及银行的创新是供应链金融持续发展壮大的条件。Aberdeen(2007)对供应链金融的体系进行了详尽的介绍，研究认为供应链金融体系的构成主要包括资金供给方的商业银行、大型核心企业、融资方的中小企业和计算机技术平台。
2.1.2 对供应链金融模式的研究
关于供应链金融模式的研究，国外学者 Poe(1998)认为，在供应链金融业务设计中，可以利用应收账款、预付款以及存货进行抵质押贷款。Dan（2004）对美国银行业务进行了案例分析，认为可以通过对供应链流程的把握，利用信息技术将资金流、物流以及商流进行整合，使供应链上各参与主体得到价值的增值。Leora Kapper（2004）从存货型供应链金融角度出发，对存货型这一具体模式进行了研究。Kerle(2009)通过对国外供应链金融业务的研究发现，在三大融资模式中应收账款形式较多。在这种模式下，中小企业利用存货为质押品，向银行进行融资。Zhou L.,Jiang J.与 Liu B.(2012)年在对存货类供应链金融进行实践案例分析的基础上发现，虽然各家银行设计的具体方案不尽相同，但是都能有效缓解中小企业融资困境。
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2.2 国内研究现状
2.2.1 对供应链金融概念的研究
相较于外国而言，供应链金融业务在我国起步较晚，相关理论研究也滞后于外国。我国学者杨绍辉（2006）从商业银行角度出发，研究认为供应链金融是银行是在考察交易各方真实贸易背景的基础上，根据交易各环节的特点为中小企业设计的符合其真实需求的一种融资方案，这种方案有效的整合了整个过程中的资金流。闫俊宏（2007）以前深发展银行的供应链金融业务开展案例为具体研究对象，认为供应链金融是银行、核心企业以及融资企业相互协作，有效降低信息不对称风险的一种金融生态，并总结了业务发展的经验。徐学锋、夏建新（2010）与闫俊宏研究结论一致，认为供应链金融是整个供应链体系上的各主体协作的结果，供应链金融也正是利用其紧密的联系进而开展业务。濮思喆(2017)从融资角度出发，认为供应链金融就是商业银行为链上企业提供的一整套财务解决方案。
因此，国内外研究都表明供应链金融是一种新型的融资解决方案，这种模式有效的把核心企业与融资企业打造成一个完整的金融生态链，然后对其进行综合授信，这种模式解决了传统融资模式下，中小企业因各种限制性因素而陷入融资难，核心企业规模难以扩大等多方共同发展问题。
2.2.2 对供应链金融模式的研究
朱道立（2002）在对国外供应链金融理论进行研究的基础上，对比总结了我国供应链金融的特征，提出了新概念：融通仓模式，我国各商业银行正是以此模式开展供应链金融业务，因此最初我国供应链金融业务也叫融通仓业务。郭涛（2005）主要论述了应收账款模式如何解决中小企业融资难困境问题。闫俊宏（2007）对三种融资模式进行了具体的分析，分别从应收账款角度、预付款角度以及存货角度出发，详尽介绍了业务具体流程。冯葱、周小斌（2010）通过对三大运作模式的分析，认为这几种模式对于降低中小企业融资门槛具有显著的意义。
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3 相关概念及基础理论概述.......................................9
3.1 供应链金融.........................9
3.2 供应链金融授信决策影响因素....................................13
4 中国银行徐州分行供应链金融授信决策的发展现状及问题分析.............. 18
4.1 中国银行徐州分行供应链金融业务的现状...........................18
4.2 中国银行徐州分行供应链金融授信决策机制现状...................................18
5 中国银行徐州分行供应链授信决策优化对策分析................... 25
5.1 中国银行徐州分行供应链授信决策影响因素指标优化对策.......
