本文是一篇工程硕士论文，文本以开放银行 API 平台的用户接入管理作为研究方向，将 W 银行云资金平台作为实际案例进行研究，主要做了以下工作：首选，从 W 银行云资金平台的用户接入现状入手，提出“用户在接入API 平台的过程中存在效率低下、银行支持对接的人力成本较高的问题。”并分析其产生的根本原因，将其分为内部因素和外部因素。
第1章 绪论
1.1 选题背景
1.1.1 开放银行的定义
开放银行是利用开放技术实现银行与合作伙伴之间数据信息共享的平台合作模式[1]。其中开放 API 技术是其最主要的技术实现形式[2]。
基于“互联网+”战略的指引下，各行各业的商业模式都在线上化，而在各个商业生态场景中，对于金融机构的产品和服务的需求也日益迫切，而传统银行都是以自我业务为中心，在数据共享方面的工作相对滞后，一个个金融机构各自形成“数据孤岛”。在这种背景下，传统银行通过自建或者通过和金融科技公司合作，运用互联网理念和技术，将银行产品或者服务封装成 API接口的形式对外提供，可以将能力应用到更多的业务场景中，为用户带来更简单、更高效、更创新的金融服务[3]。因此，构成完整开放银行生态的主要有三类参与方，一是提供数据信息的银行，二是银行自建开放平台或者期望得到共享数据的第三方机构，三是银行或者第三方机构的最终客户。
关于开放银行的理解可以概括为三个层次: 首先，它是一种技术。它是银行系统利用应用程序编程接口（API）向合作伙伴提供的金融服务。银行和第三方数据机构通过 API 技术，实现服务共享的同时增强数据安全性; 其次，它是一个平台。银行不再将产品和服务直接呈现给客户，而是将产品和服务嵌入到各种商业生态场景中，从而使得客户在无感知的情况下通过商业生态而得到各类金融服务; 最后，它是一种理念。开放银行的本质是数据共享[4]，这就意味着基于开放银行模式下，银行服务将不再局限于固定的场所，而是“无处不在、无微不至”。
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1.21.2 开放银行的研究现状
1.2.1 开放银行的发展模式
Lilleberg[11]（2017）等通过对 PSD2 法规的详细介绍，阐述该法规对北欧银行发展的影响，并探索在开放银行业务发展的过程中将遇到的战略选择。根据对开放银行业务的承诺程度不同，共分为三种战略选择：防御性、机会主义和变革性。这些战略选择依次根据某些标准进行评估，得出采取防御策略只会让北欧的银行业发展落后于现有竞争对手，应采取变革性策略顺应社会发展，积极拥抱变化才能做到可持续性发展。
牛新庄[12]（2019）在文章中指出民生银行采用自主研发的开发框架初步完成了开放平台技术架构体系的构建。依托先进技术和创新能力，以“平台开放、服务开放、技术开放”为目标，打造开放共享的“科技+金融”综合服务模式。
周琰[13]（2019）通过分析“开放银行”在业务主体和业务层面的驱动因素，指出“开放银行”就是金融科技同传统商业银行模式的有机结合。强调“开放银行”未来发展机会主要体现在关注客户服务、加强合作、优化分销模型以及重塑商业银行价值模式。
张汝成，李京[14]（2018）指出北京银行改变传统的点对点的对接模式，按照“以客户体验为中心”的新思路，布局开放 API 的新架构。并强调银行服务开放牵连相关多方、客户数量大、业务种类扩展多，是一个系统工程，需要顶层设计、详细规划、跨部门合作，提升运营和管理能力，才能保证生态良好运转，与相关利益方共赢。
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第2章 相关的技术与理论
2.1 计算机信息技术
2.1.1 API 接口
应用程序接口（Application Program Interface，缩写 API），是指服务端将实现特定的功能封装成 API 接口，调用端调用的时候无需了解其内部实现细节[24]。这样一来功能内部的调整不会影响到调用端的正常使用。
API 不是一个新概念，之前金融行业使用 API 接口绝大部分仅限于内部系统间的互相调用的，少数用于和外部机构对接的接口定义也是双方经过沟通确定数据和服务的开放范围而进行定制开发的。但是在开放银行环境下，金融行业提供开放的、标准化的 API，所有符合条件的合作机构都可以调用，而无需进行单独洽谈，从而大大降低系统间建立接口的成本和时间，是实现组件化、高兼容、低耦合、可移植、可扩展的开放型系统架构的最佳选择，是实现数据共享的主流技术手段[25]。开放银行的 API 接口主要是对金融服务的产品进行封装，所以对标准化有更加严格的要求。比如明确的服务类型分类，唯一的接口标识以及相关的权限校验和敏感数据的加密机制，统一规范的报文格式以及服务调用协议。常见的 API 有以下几种形式：
1. HTTP 类型接口
基于 HTTP 协议的 API 接口，常常以“网址”形式提供，例如：一般常见的 RESTful。
2. RPC 接口
RPC 是 Client/Server 模式，能够支持多种协议和数据传输方式。是远程过程调用，将一部分代码逻辑部署在远程服务器上，然后在需要的地方调用即可。
3. Web Service 接口
Web Service 技术是一种能够使运行在不同服务器上的应用之间无需借助其他的第三方软硬件产品，就可进行通讯的技术规范。实现的方法有多种，诸如基于 XML 形式的协议（SOAP）或者是 RESTful 形式进行通讯。关键在于依据 Web Service 规范实现的应用之间，无论它们各自使用的编程语言、开发平台或内部技术是什么，都可以进行数据交互[26]。
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2.2 流程管理
2.2.1 流程管理的概念
首先介绍什么是“流程”。《牛津词典》里解释为“流程是一个或多个连续且有规律的活动，它们的执行方式和结果都是既定的。”ISO9000 国际质量管理体系标准中认为“流程是把一系列输入转变成为输出，彼此互相作用、互相联系的活动。”岳澎，郑立明，郑峰[38]（2006）认为流程是为满足顾客的需求和实现企业自身目标，在企业现有的资源能力和内部环境的基础上提供产品或服务等一系列的活动和过程。在企业经营过程中，流程无处不在，从计划、研发、生产到销售、服务、人事、财务各个环节都有各自的流程。流程按功能可以分为业务流程和管理流程两大类：业务流程是指以面向顾客直接产生价值的流程；管理流程是指企业控制风险、提升服务质量、提高工作效率、降低成本的流程，用来提高企业在市场的竞争力和客户满意度，并达到利润最大化和提高经营效益的目的[39]。
再来介绍“流程管理”的概念。国外 Elzinga[40]等学者（1995）对流程管理作了如下定义:“流程管理是以提高产品和服务质量为目标，分析、改善、控制和维持流程的系统化、结构化方法。”Puccinelli[41]（2003）从技术角度对流程管理进行了阐述，认为流程管理是人、应用程序、技术和流程活动相互作用的整合。Harrington[42]（1995）将流程管理过程分为五个主要阶段：理解流程、梳理流程、执行流程、测量与控制和持续改进流程。国内具有代表性的观点是由王玉荣[43]（2016）提出的“流程管理是从流程的层面切入，形成一套‘认识流程、建立流程、运作流程、优化流程’的体系，并在此基础上，开始一个‘再认识流程’的新的循环。”
以上观点从不同的角度出发，反映了流程管理的特性，同时也反映了随着企业管理的发展，流程管理在实践中的丰富性和多样性。
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第3章 W 银行云资金平台 API 接入现状 ...........................18
3.1 W 银行概况 .........................18
3.2 W 银行云资金平台简介 ...........................19
第4章 平台接入效率的改进方案 .............................31
4.1 采用 PDCA 管理模型优化接入流程.......................31
4.1.1 策划阶段 ..........................31
4.1.2 实施阶段 .................................34
第5章 改进方案的实施和效果分析 .........................45
5.1 改进方案的实施 ......................45
5.2 应用效果对比和分析 ......................45
第5章 改进方案的实施和效果分析
5.1 改进方案的实施
根据第 4 章提出的 3 项改善方案，从 2019 年 6 月开始在 W 银行云资金平台的用户接入过程中推进实施。
采用 PDCA 管理模型，制定了标准接入流程规范，并进行了人员培训。按新流程实施后，经过一段时间的验证，云资金平台的参与人员均认为该流程规范大大提升了工作效率，改变了以往接入过程中流程混乱、信息不同步、分工不明确的问题，也缓解了员工的消极情绪。
信息服务平台的建设，经过 1 个月的内部研发，2019 年 7 月向用户投入使用。且平台上的内容不断的补充和完善，目前已提供接口文档 25 个页面，系统能力 10 个页面。随着各别行业的用户数量增多，整理出标准的行业解决方案：8 月提供物流行业解决方案，10 月提供人力资源行业解决方案。经过半年时间的验证，用户接入效率大幅度提升，也使得云资金支持人员所消耗的时间大幅减少。用户上线运营后，质量也比以往有所提升，出现重大问题的数量大大降低。
建立智能知识库，选
